1. Ļoti kritiski ir jāizvērtē piedāvājumus palīdzēt atbrīvoties no parādiem vai samazināt parādu apmēru

​

Piedāvājumi atbrīvot no parādiem vai samazināt parādu apmēru ir ļoti vilinoši un ļoti gribas tiem ticēt, it īpaši brīdī, kad nav naudas parādu samaksai, bet kreditori zvana un draud parādus nodot parādu piedzinējiem vai griezties tiesā. Un negodprātīgi cilvēki to izmanto.

​

Vai ir iespējams samazināt parādus un kā to vislabāk izdarīt, ir atkarīgs no ļoti daudziem apstākļiem un katra konkrētā parādnieka situācijas, tāpēc it īpaši kritiski ir jāizvērtē tādi pakalpojumu sniedzēji, kuri pirms tam neiedziļinoties parādnieka situācijā, apsola nodrošināt parāda samazināšanu vai dzēšanu, prasa samaksu uz priekšu, prasa uzreiz parakstīt līgumu vai samaksāt, neizstāsta, tieši ko un kāpēc gatavojas darīt, neizstāsta, cik lielas iespējas pastāv sasniegt cerēto rezultātu, nebrīdina par negatīvām sekām, riskiem u.tml.

 

​​

 

2. Visizdevīgākais risinājums ir maksātnespējas process vai atbrīvošanās no parādiem

​

Maksātnespējas procesā var atbrīvoties no parādiem, samaksājot tikai daļu, bet reizēm pavisam niecīgu daļu no parādu summas, tomēr šis process ne vienmēr ir piemērots risinājums (sk. Kad maksātnespējas process ir izdevīgs un kad nav? un Ko darīt, ja maksātnespējas procesu nevar uzsākt?).

​

Piemēram, ja parādnieka kopējā parādu summa ir 25000 eiro un parādnieks saņem algu pēc nodokļu samaksas 1500 eiro mēnesī, parādniekam maksātnespējas procesa laikā 12 mēnešus ir jāmaksā kreditoriem 500 eiro katru mēnesi, tādejādi kopā kreditoriem samaksājot 6000 eiro. Kopā ar maksātnespējas procesa uzsākšanas izmaksām un samaksu juristam, kas kopā ir aptuveni 1900 eiro, parādnieks maksātnespējas procesā iztērē 7900 eiro, bet atbrīvojas no 25000 eiro lieliem parādiem.

​

Saskaņā ar Fiziskās personas atbrīvošanas no parādsaistībām likumu, var atbrīvoties no kredītu un preču nomaksas pirkuma parādiem, ja kopējā parādu summa nav lielāka par 5000 eiro, samaksājot tikai pavisam nelielu atlīdzību notāram (sk. Atbrīvošana no parādsaistībām līdz 5000 eiro). Tomēr šo procesu var izmantot tikai ļoti ierobežots personu loks – pensionāri, invalīdi, maznodrošinātās personas, personas, kuru apgādībā ir trīs vai vairāk nepilngadīgi bērni vai bērns ar invaliditāti.

 

​​

​

3. Kredīta ņēmējs var prasīt samazināt maksājamo summu, ja kredīta devējs nav pareizi izvērtējis kredīta ņēmēja iespējas atdot parādus

​

Patērētāju tiesību aizsardzības likums paredz, ka kredīta ņēmējs var prasīt samazināt procentus līdz likumā paredzētajiem 6% gadā, kā arī nepiemērot kavējuma procentus un līgumsodu par kavējumu, ja kredīta devējs nav izvērtējis kredīta ņēmēja maksātnespēju vai nav pareizi aprēķinājis kredīta ņēmēja iespējas atdot parādus. Patēriņa un ātro kredītu procenti ir augsti, tāpēc šādā veidā var būtiski samazināt parāda apmēru, bet reizēm, ja kredīta ņēmējs jau kādu laiku kredītu ir maksājis, pat vispār atbrīvoties no parāda.

​

Noteikumi, kā kredīta devējam ir jāvērtē kredīta ņēmēja maksātspēja, un kādi ir tie gadījumi, kad kredīta ņēmēja iespējas atmaksāt kredītu nav pareizi aprēķinātas, ir atrodami Patērētāju tiesību aizsardzības centra mājaslapā publicētajās vadlīnijās.

​

Piemēram, ja kredīta ņēmēja ienākumi pēc nodokļu samaksas mēnesī ir 1000 eiro, bet kredītsaistību samaksai ir jāmaksā katru mēnesi 600 eiro, vai nu visi vai tikai tie kredīta devēji, kas iedeva pēdējos kredītus, nav pareizi izvērtējuši patērētāja spējas atdot kredītus.

​

Kredīta devēji parasti paši pēc parādnieka lūguma procentus nesamazina, tāpēc samazināt procentu apmēru var tikai ar tiesas palīdzību:

• pašam kredīta ņēmējam iesniedzot prasību tiesā (ja no līguma noslēgšanas nav pagājuši trīs gadi),

• prasot tiesai samazināt parāda apmēru tad, kad par parāda piedziņu ir iesniegts pieteikums tiesai.

​​

Pēc tam, kad jau ir pieņemts tiesas spriedums vai lēmums par parāda piedziņu, vairs nevar prasīt samazināt parādu, tāpēc pēdējais brīdis, kad var prasīt samazināt parādu, ir tad, kad kreditors ir iesniedzis prasību tiesā.

​​

​​

 

4. Reizēm kredītu ir izdevīgāk maksāt kā parādu, nevis saskaņā ar kredīta līguma noteikumiem

​

Ieteikumi nepildīt līgumus var šķist bezatbildīgi, tomēr tik tiešām ne vienmēr finansiāli izdevīgi ir pildīt kredīta līguma noteikumus. Reizēm kredīta ņēmējs samaksā mazāk, ja pārtrauc veikt ikmēneša kredīta maksājumus, sagaida, kamēr kredīta devējs atkāpjas no līguma, un pēc tam maksā kredītu kā parādu.

​

Tas ir divu iemeslu dēļ:

• tāpēc, ka kredīta devēji parasti pēc tam, kad kredīta ņēmējs divus mēnešus nav veicis ikmēneša maksājumus, izbeidz līgumu, bet pēc līguma izbeigšanas kreditors var prasīt maksāt tikai likumā paredzētos 6 procentus gadā, kas vienmēr ir mazāki nekā līguma paredzētie procenti (sk. Kā notiek patēriņa un ātro kredītu parādu piedziņa?)

• tāpēc, ka par parādu nevar prasīt procentus, kas pārsniedz pamatparāda apmēru (procentu kopējā summa nedrīkst pārsniegt pamatparādu), turpretim, veicot maksājumus saskaņā ar kredīta līguma noteikumiem, reizēm kredīta ņēmējam ir jāsamaksā procenti, kas kopumā pat vairākas reizes pārsniedz pamatparāda apmēru.

​​

Piemēram, ja kredīta ņēmējs ir noslēdzis kredītlīnijas līgumu, saņēmis aizdevumu 1000 eiro apmērā un maksā katru mēnesi minimālo maksājumu, no kura pavisam niecīga daļa tiek novirzīta pamatparāda dzēšanai, kredīta ņēmējs vairākus gadus veicot maksājumus, samaksā procentos summu, kas vairākas reizes pārsniedz pamatparāda apmēru, bet pamatparāda summa gandrīz nesamazinās. Turpretim, ja kredīta ņēmējs pārtrauc veikt maksājumus, un kredīta devējs atkāpjas no līguma, kopējā procentu summa, kuru kreditors drīkst pieprasīt maksāt, nedrīkst būt lielāka par pamatparādu (1000 eiro).

 

​​

​

5. Parādus ir izdevīgi  maksāt labprātīgi pa daļām, arī tad, ja ar kreditoru par to nevar vienoties

​

Lai maksātu parādu, parādniekam nav obligāti jāvienojas ar kreditoru par maksājumu grafiku vai katru mēnesi maksājamo summu. Ja parādnieks maksā katru mēnesi pietiekoši lielu summu, parādu piedzinēji parasti nesniedz pieteikumu tiesā par parāda piedziņu un nenodod parādu piedziņai tiesu izpildītājam (arī tad, ja draud to nekavējoties izdarīt), tāpēc parādniekam papildus parāda summai nav jāmaksā arī valsts nodevu un tiesu izpildītāja izdevumi (sk. Cik kredīta ņēmējam izmaksā parāda piedziņa?).

​

Piemēram, ja parāda kopējā summa ir 3000 eiro, šī parāda piedziņa ar tiesas un tiesu izpildītāja palīdzību palielina maksājamo summu par gandrīz 1000 eiro. Tas ir tāpēc, ka kreditors par prasības pieteikumu samaksā valsts nodevu 300 eiro, kuru pēc tam piedzen no parādnieka, bet tiesu izpildītājs par parāda piedziņu 3300 eiro apmērā aprēķina savu atlīdzību 587 eiro + PVN un sprieduma izpildes izdevumus, kurus arī piedzen no parādnieka.

 

​​

​

6. Reizēm ir iespējams vienoties ar kreditoru par parāda samazināšanu

​

Dažreiz ir iespējams ar kreditoru vienoties, ka tiek samazināts parādu apmērs, tomēr tie ir reti izņēmuma gadījumi.

​

Lielākas iespējas “piespiest” kreditoru piekrist samazināt maksājamo parādu ir tad, ja:

• kreditors ir banka, nevis parādu piedzinējs,

• parāds ilgstoši netiek maksāts vai to ilgstoši nav bijis iespējams piedzīt;

• parādnieks ilgstoši negūst ienākumus Latvijā;

• parādniekam ir radušies kādi apstākļi, kas viņam liedz gūt ienākumus, piemēram, ir piešķirta invaliditāte;

• parādnieks dzīvo un strādā ārzemēs;

• parādnieks var uzreiz samaksāt lielu daļu no parāda;

• parādnieks “piedraud” kreditoram ar prasību tiesā par procentu samazināšanu, ar parādu dzēšanu maksātnespējas procesā, pārcelšanos uz ārzemēm u.tml.

​​

Vienošanos par parāda samazināšanu ir pareizi jānoformē – kā izlīgumu vai pārjaunojumu (sk. Vienošanās (izlīgums) ar kreditoru). Vienpusēji kreditora solījumi neprasīt visu parāda summu vai vienkāršas vienošanās par parāda samaksas kārtību nav nevienam saistoši, arī pašam kreditoram, tāpēc kreditors no šāda solījuma vai vienošanās var jebkurā brīdī atkāpties.

​​

​​

 

7. Reizēm no papildus izmaksām var izvairīties, pārbaudot kreditoru, parādu piedzinēju un tiesu izpildītāju aprēķināto summu pamatotību un aprēķinu pareizību

​

Dažreiz kreditori un tiesu izpildītāji rīkojas negodprātīgi un pieprasa parādniekam maksāt vairāk nekā drīkstētu prasīt, piemēram, pieprasa maksāt līgumā paredzētos procentus vai kavējuma procentus arī pēc līguma izbeigšanas, prasa otru reizi samaksāt līgumsodu u.tml. (sk. Cik kredīta ņēmējam izmaksā parāda piedziņa? un Kāda ir tiesu izpildītāju atlīdzība?).

​

Parādnieks var nodrošināties, ka viņš nesamaksā par daudz, pārbaudot visu aprēķinu pareizību un visu pieprasīto maksājumu pamatotību, kā arī pieprasot paskaidrojumus par to, kā ir aprēķināta parāda summa, un uz kāda līguma, likuma vai tiesas lēmuma pamata tiek pieprasītas papildus summas. Visiem kredītu devējiem, parādu piedzinējiem un tiesu izpildītājiem ir pienākums atbildēt uz parādnieka iesniegumiem par parāda summas pamatojumu un aprēķināšanu.

 

​

​

Ko darīt?

​

Samazināt parādus vai atbrīvoties no tiem nav vienkārši, un parasti to var izdarīt tikai ar tiesas palīdzību. Vai parādus ir iespējams samazināt, cik lielas iespējas ir to izdarīt, un vai to vispār ir vērts darīt, ir atkarīgs no ļoti daudziem apstākļiem un katra konkrētā parādnieka situācijas. Tāpēc, ja vēlaties atrast visizdevīgāko parādu risinājumu un izmantot visas iespējas samazināt savus parādus, vai jums ir nepieciešama jurista palīdzība tiesā saistībā ar parādiem, rakstiet vai zvaniet.

​